كيف يعمل التكافل
كيف يعمل التكافل في كلكال: صندوق المخاطر الخاص بالمشاركين، والتبرع، وأجر الوكالة، والفائض، وإعادة التكافل، ورقابة هيئة الرقابة الشرعية.
التكافل وسيلة يحمي بها الناس بعضهم بعضاً وفق مبادئ الشريعة. يدفع المشاركون اشتراكاتهم في صندوق مشترك، ويساعد الصندوق أي مشارك يتعرض لخسارة مشمولة بالتغطية. وكلكال هي مشغّل التكافل: ندير الصندوق نيابة عن المشاركين. تشرح هذه الصفحة طريقة عمل هذا الترتيب وما يعنيه لك.
التكافل والتأمين التقليدي
يساعد كل من التكافل والتأمين التقليدي الناس على إدارة الآثار المالية للخسارة. ويكمن الفرق في طريقة بناء الترتيب، ولمصلحة من يعمل الصندوق.
- الأساس: التكافل عون متبادل بين المشاركين. أما التأمين التقليدي فينقل المخاطر إلى شركة مقابل ثمن.
- الصندوق: في التكافل، تذهب الاشتراكات إلى صندوق المخاطر الخاص بالمشاركين، وهو منفصل عن أموال المشغّل الخاصة. أما في التأمين التقليدي، فتصبح المدفوعات ملكاً للشركة.
- دخل المشغّل: يحصل مشغّل التكافل على أجر وكالة متفق عليه ومُفصح عنه مقابل إدارة الصندوق. أما شركة التأمين التقليدي فتحتفظ بما يتبقى بعد المطالبات والتكاليف ربحاً لها.
- الفائض: في التكافل، يبقى أي فائض في صندوق المخاطر الخاص بالمشاركين، ويُتصرف فيه تحت الرقابة الشرعية. أما في التأمين التقليدي، فهو ملك للشركة.
- الاستثمار: تُستثمر أموال التكافل بطرق متوافقة مع الشريعة فقط، بعيداً عن الربا والغرر الفاحش والميسر.
- الرقابة: يعمل مشغّل التكافل تحت إشراف هيئة الرقابة الشرعية، إضافة إلى الجهة الرقابية على التأمين.
صندوق المخاطر الخاص بالمشاركين
عندما تحصل على تغطية تكافل من كلكال، يذهب اشتراكك إلى صندوق المخاطر الخاص بالمشاركين. ويُحتفظ بالصندوق لصالح المشاركين بوصفهم مجموعة، ويبقى منفصلاً عن أموال كلكال الخاصة. ومنه تُدفع مطالبات المشاركين الذين يتعرضون لخسارة مشمولة بالتغطية، إلى جانب تكلفة إعادة التكافل والتكاليف الأخرى التي تخص الصندوق.
يعتمد اشتراكك على التغطية التي تختارها والمخاطر المعنية. ويبيّن عرض السعر وجدول الوثيقة اشتراكك وما يغطيه.
التبرع
التبرع يعني الهبة الطوعية. وعندما تنضم، توافق على أن يُقدَّم اشتراكك إلى الصندوق على سبيل التبرع، لمساعدة أي مشارك يتعرض لخسارة مشمولة بالتغطية، بمن فيهم أنت.
ولأن الاشتراك هبة تُقدَّم بروح العون المتبادل، أي التعاون، وليس شراءً لوعد بالدفع، فإن هذا الترتيب يتجنب الغرر الفاحش والميسر اللذين يراهما علماء الشريعة في التأمين التقليدي.
أجر الوكالة
الوكالة تعني النيابة. يعيّن المشاركون كلكال وكيلاً عنهم لإدارة الصندوق نيابة عنهم: لتقييم المخاطر، وإصدار التغطية، والتعامل مع المطالبات، وترتيب إعادة التكافل، والاحتفاظ بسجلات سليمة.
ومقابل هذا العمل، تحصل كلكال على أجر وكالة متفق عليه. ويُفصح عن هذا الأجر في عرض السعر وجدول الوثيقة، لتطّلع عليه قبل موافقتك على التغطية.
الفائض
قد ينشأ فائض عندما يكون لدى الصندوق، خلال فترة معينة، أكثر مما يحتاجه بعد دفع المطالبات وتكاليف إعادة التكافل والاحتياطيات والتكاليف الأخرى التي تخص الصندوق.
ويُتصرف في أي فائض بتوجيه من هيئة الرقابة الشرعية ووفق الأنظمة المعمول بها. فقد يُحتفظ به احتياطياً لتقوية الصندوق لمواجهة المطالبات المستقبلية، أو قد يُوزَّع على المشاركين المستحقين. والفائض غير مضمون أبداً: فنشوؤه يعتمد على تجربة الصندوق في كل فترة.
إعادة التكافل
بعض الخسائر أكبر من أن يتحملها صندوق واحد بمفرده، مثل الأضرار الجسيمة التي تلحق بعقار كبير، أو كثرة المطالبات الناشئة عن حدث واحد. ولحماية صندوق المخاطر الخاص بالمشاركين، ترتّب كلكال إعادة التكافل، وهي المقابل التكافلي لإعادة التأمين. إذ يُتقاسم جزء من المخاطر مع مشغّلي إعادة التكافل، مما يساعد الصندوق على البقاء قادراً على الوفاء بمطالبات المشاركين.
الرقابة الشرعية
تعمل كلكال تحت إشراف هيئة الرقابة الشرعية لديها. وتتولى الهيئة ما يلي:
- إصدار الفتاوى، أي الأحكام الشرعية، في مسائل التكافل
- مراجعة المنتجات واعتمادها قبل طرحها
- الإشراف على طريقة توزيع أي فائض
- إجراء المراجعات الشرعية لعمليات كلكال
يمكنك التعرف على أعضائها في صفحة هيئة الرقابة الشرعية.
دورك بصفتك مشاركاً
يعتمد التكافل على قيام كل مشارك بدوره.
- أفصح بدقة. قدّم معلومات كاملة وصحيحة عند التقديم وعند تغيّر ظروفك. فالصندوق يعتمد على معلومات منصفة من الجميع، وقد تؤثر المعلومات غير الصحيحة في تغطيتك.
- اقرأ جدول الوثيقة. يحدد جدول الوثيقة وشروطها ما هو مشمول بالتغطية وما هو مستثنى، واشتراكك، وأجر الوكالة. راجعهما عند استلامهما.
- اطرح أسئلتك. إذا كان أي أمر غير واضح، فاسأل مستشار كلكال قبل موافقتك على التغطية، أو في أي وقت خلال فترة تغطيتك.
شرح مصطلحات التكافل
- التبرع
- تبرع طوعي: يُوجَّه جزء من كل اشتراك إلى الصندوق المشترك لمساعدة المشاركين الذين يتعرضون لخسارة مشمولة بالتغطية.
- الوكالة
- توكيل: يعيّن المشاركون كلكال وكيلاً لإدارة الصندوق مقابل أجر متفق عليه، يُفصح عنه في عرض السعر وجدول الوثيقة.
- إعادة التكافل
- حماية للصندوق نفسه: يُتقاسم جزء من المخاطر الكبيرة مع شركاء إعادة التكافل.
- الفائض
- ما قد يتبقى في الصندوق بعد سداد المطالبات والتكاليف. يُتصرَّف فيه وفق توجيهات هيئة الرقابة الشرعية، وهو غير مضمون أبداً.
- المشارك
- عضو في برنامج التكافل يدفع اشتراكه في الصندوق المشترك ويحظى بحمايته.
- الاشتراك
- ما تدفعه مقابل تغطيتك، ويذهب جزء منه تبرعاً إلى الصندوق المشترك.
- مشغّل التكافل
- الشركة التي تدير الصندوق نيابة عن المشاركين بصفتها وكيلاً عنهم.
الأسئلة الشائعة
ما هو التكافل؟
التكافل حماية تعاونية. يدفع المشاركون اشتراكاتهم في صندوق مشترك على مبدأ التبرع (الهبة الطوعية)، وتدير كلكال الصندوق وتدفع المطالبات المستحقة وفق شروط الوثيقة.
كيف يختلف التكافل عن التأمين التقليدي؟
يقوم التكافل على التعاون المتبادل، لا على نقل المخاطر بهدف الربح. إذ تُجمع الاشتراكات في صندوق مشترك، وتكون الاستثمارات متوافقة مع الشريعة، وتشرف هيئة الرقابة الشرعية على المنتجات والفائض.
ما هو التبرع؟
التبرع هبة طوعية. إذ يتبرع كل مشارك بجزء من اشتراكه للصندوق لمساعدة المشاركين الآخرين الذين يتعرضون لخسارة مشمولة بالتغطية.
ما هي الوكالة؟
الوكالة تعني النيابة. يعيّن المشاركون كلكال وكيلاً عنهم لإدارة الصندوق مقابل أجر متفق عليه، يُفصح عنه في عرض السعر وجدول الوثيقة.
ماذا يحدث لأي فائض؟
يُتصرف في أي فائض في صندوق المشاركين بتوجيه من هيئة الرقابة الشرعية ووفق الأنظمة المعمول بها. فقد يُحتفظ به احتياطياً لمواجهة المخاطر المستقبلية، أو يُوزَّع وفق ما يُقرَّر. والفائض غير مضمون أبداً.
ما هي إعادة التكافل؟
إعادة التكافل حماية للصندوق نفسه. إذ تتقاسم كلكال جزءاً من المخاطر الكبيرة مع شركاء إعادة التكافل، حتى يمكن دفع المطالبات بثقة.
من يشرف على التزام كلكال بأحكام الشريعة؟
تصدر هيئة الرقابة الشرعية الفتاوى، وتعتمد المنتجات، وتشرف على توزيع الفائض، وتجري المراجعات الشرعية.
هل تفضّل أن نتحدث؟
اترك رقمك وسيعاود مستشار كلكال الاتصال بك في الوقت الذي يناسبك وبلغتك.