أسئلة مهمة. إجابات واضحة.

التكافل حماية تعاونية. يدفع المشاركون اشتراكاتهم في صندوق مشترك على مبدأ التبرع (الهبة الطوعية)، وتدير كلكال الصندوق وتدفع المطالبات المستحقة وفق شروط الوثيقة.

يقوم التكافل على التعاون المتبادل، لا على نقل المخاطر بهدف الربح. إذ تُجمع الاشتراكات في صندوق مشترك، وتكون الاستثمارات متوافقة مع الشريعة، وتشرف هيئة الرقابة الشرعية على المنتجات والفائض.

التبرع هبة طوعية. إذ يتبرع كل مشارك بجزء من اشتراكه للصندوق لمساعدة المشاركين الآخرين الذين يتعرضون لخسارة مشمولة بالتغطية.

الوكالة تعني النيابة. يعيّن المشاركون كلكال وكيلاً عنهم لإدارة الصندوق مقابل أجر متفق عليه، يُفصح عنه في عرض السعر وجدول الوثيقة.

يُتصرف في أي فائض في صندوق المشاركين بتوجيه من هيئة الرقابة الشرعية ووفق الأنظمة المعمول بها. فقد يُحتفظ به احتياطياً لمواجهة المخاطر المستقبلية، أو يُوزَّع وفق ما يُقرَّر. والفائض غير مضمون أبداً.

إعادة التكافل حماية للصندوق نفسه. إذ تتقاسم كلكال جزءاً من المخاطر الكبيرة مع شركاء إعادة التكافل، حتى يمكن دفع المطالبات بثقة.

تصدر هيئة الرقابة الشرعية الفتاوى، وتعتمد المنتجات، وتشرف على توزيع الفائض، وتجري المراجعات الشرعية.

اختر المنتج وقدّم التفاصيل المطلوبة، أو اطلب منا معاودة الاتصال بك. وسيتواصل معك مستشار كلكال لمناقشة التغطية المناسبة واشتراكك. وإرسال الطلب لا يفعّل التغطية.

يعكس اشتراكك المخاطر التي تريد حمايتها، مثل المركبة، أو البضائع، أو مبلغ التغطية، أو حجم المجموعة. وسيشرحه لك مستشارك قبل أن تقرر.

لا تبدأ التغطية إلا عندما تؤكدها كلكال وفق الشروط الواردة في جدول وثيقتك. وتقديم استفسار لا يُنشئ تغطية.

أبلغ عن الخسارة في أقرب وقت ممكن عبر الهاتف أو واتساب أو في مكتبنا، ثم أرسل المستندات المطلوبة لمنتجك. وتقيّم كلكال المطالبة وتدفع المطالبات المستحقة وفق شروط الوثيقة.

تُستثنى عموماً ما لم ينص جدول وثيقتك على خلاف ذلك. يُرجى الإفصاح عن جميع الحالات المرضية عند التقديم.

نعم. شارك سجل الأصول (المركبات، والمباني، والخوادم، والمعدات عالية القيمة، والآلات)، وسيرتّب لك المستشار حماية متكاملة.

أخبرنا عبر الهاتف أو واتساب أو البريد الإلكتروني أو في مكتبنا. وسيؤكد أحد أعضاء فريقنا استلام شكواك، وينظر فيها، ويشرح لك النتيجة.

يقع مقرنا الرئيسي في هرجيسا. وتعرض صفحة «اعثر علينا» جميع مكاتبنا مع عناوينها وساعات عملها وإرشادات الوصول إليها وبيانات التواصل.

تحميك التغطية ضد الغير من مطالبات الآخرين عن الإصابات أو الأضرار التي تسببها مركبتك، لكنها لا تدفع تكاليف الأضرار التي تلحق بمركبتك. وتضيف التغطية ضد الغير مع الحريق والسرقة الحماية إذا سُرقت مركبتك أو احترقت. أما التغطية الشاملة فتضيف أيضاً الأضرار العرضية التي تلحق بمركبتك. ويبيّن جدول الوثيقة مستوى التغطية الذي لديك.

لا يُغطّى إلا السائقون الذين يسمح بهم جدول الوثيقة. فبعض الجداول تسمّي سائقين محددين، وبعضها يغطي أي سائق يحمل رخصة سارية وحصل على إذنك. وإذا وقع حادث وكان يقود المركبة شخص غير مأذون له أو غير مرخص، فقد لا تُغطّى المطالبة، لذا أخبر مستشار كلكال بمن سيقود المركبة قبل اتخاذ قرارك.

صُمّم تكافل تجار المركبات لتجار المركبات وورش الإصلاح. ويمكنه تغطية المركبات التي في عهدتك للبيع أو الإصلاح أو العرض، ومسؤوليتك أثناء قيادتك أنت أو موظفيك لها، وفق ما يرد في جدول الوثيقة. وقد تحتاج المركبات التي تملكها شركتك وتستخدمها يومياً إلى تكافل مركبات مستقل. ويمكن لمستشار كلكال أن يشرح لك كيف تتكامل التغطيتان.

يحصل كل عضو مشمول بالتكافل الصحي على بطاقة هوية العضو. تُظهر البطاقة بيانات عضويتك لتتمكن المنشأة الطبية وكلكال من التعرف عليك والتحقق من المنافع الواردة في جدول الوثيقة. احملها معك وأظهرها كلما راجعت لتلقي العلاج. وإذا فقدتها، فأبلغ كلكال فوراً.

يحدد جدول الوثيقة وبيان المنافع أقسام المنافع التي اخترتها، وحدود كل منها، وأي فترات انتظار، والشروط المطبّقة، كما في الأمومة مثلاً. اقرأهما قبل أن تحتاج إلى العلاج، واسأل مستشار كلكال عن أي أمر غير واضح. ولا يُغطّى العلاج خارج الأقسام أو الحدود التي اخترتها.

نعم. يمكن أن يغطي البرنامج الجماعي الموظفين وحدهم، أو الموظفين ومعاليهم، مثل الزوج أو الزوجة والأطفال. ويختار صاحب العمل أقسام المنافع وحدودها، وقد تختلف بحسب الدرجة الوظيفية. ولإعداد عرض السعر، سيطلب مستشار كلكال قائمة بالموظفين أو كشف بياناتهم يُظهر تاريخ ميلاد كل شخص والمعالين المراد تغطيتهم.

يمنح الشرط (A) أوسع تغطية للبضائع، إذ يغطي فقدانها أو تضررها لأي سبب، باستثناء الأسباب التي تستثنيها شروط الوثيقة. أما الشرط (C) فأضيق نطاقاً، ويغطي الأحداث الكبرى فقط، مثل الحريق والانفجار والغرق والجنوح والتصادم وإلقاء البضائع في البحر. ويعتمد الاختيار المناسب على نوع البضائع وطريقة تعبئتها والمسار الذي تسلكه.

تناسب تغطية الرحلة الواحدة الشحنات المتفرقة، إذ ترتّب التغطية لكل إرسالية على حدة. أما التغطية المفتوحة فتناسب المستوردين والمصدّرين المنتظمين، إذ تحدد اتفاقية واحدة الشروط، وتُغطّى كل شحنة تصرّح بها دون ترتيب التغطية لكل رحلة. وفي التغطية المفتوحة، يجب أن تصرّح بكل شحنة تندرج ضمنها، وفق ما يشترطه جدول الوثيقة.

مكان سفن الصيد هو صفحة التكافل البحري هذه، إذ يمكن تغطيتها ضمن تكافل أجسام السفن وآلاتها. ولا تُغطّى ضمن تكافل الزراعة والثروة السمكية، المخصص لمزارع الأسماك والأحواض والأقفاص. أخبر مستشار كلكال عن سفينتك ومكان عملها وحالتها، لمناقشة التغطية المناسبة.

نعم. يمكن لتكافل المنازل تغطية محتويات المنزل المستأجر، مثل الأثاث والأجهزة الكهربائية والمتعلقات الشخصية، دون تغطية المبنى الذي يكون عادةً من مسؤولية المالك. ويمكنك أيضاً السؤال عن التغطية الاختيارية للمسؤولية. أعدّ قائمة بالأغراض التي تريد تغطيتها وقيمة استبدالها، ليعكس اشتراكك ما تملكه فعلاً.

تدفع تغطية الممتلكات تكاليف إصلاح المباني والمحتويات والمخزون المتضررة أو استبدالها. أما تكافل توقف الأعمال فيغطي الدخل الذي تخسره ريثما يتعافى عملك، مثل خسارة إجمالي الربح والتكلفة الإضافية لمواصلة النشاط التجاري. ولا ينطبق إلا بعد ضرر تقبله تغطية ممتلكاتك. وسيطلب منك مستشار كلكال حجم المبيعات والأجور وأتعاب مدققي الحسابات لإعداد هذه التغطية.

ينبغي أن تعكس القيم التي تصرّح بها التكلفة الكاملة لإعادة بناء ممتلكاتك أو استبدالها. وإذا غطّيت الممتلكات بأقل من قيمتها الكاملة، فقد تُخفَّض أي مطالبة بنسبة النقص. راجع قيمك كل عام، وأبلغ كلكال عند شراء معدات جديدة أو إضافة مخزون أو توسيع مقرك.

التعثر المطوّل في السداد هو أن يتخلف العميل عن سداد دين مشمول بالتغطية، ويبقى المبلغ مستحقاً مدة تتجاوز المدة المحددة في جدول الوثيقة بعد تاريخ الاستحقاق، رغم عدم إعلان إعسار العميل. وبعد انقضاء تلك المدة وإبلاغك عن الحساب المتأخر وفق ما يشترطه جدول الوثيقة، يمكنك تقديم مطالبة.

تُخبر كلكال بالعملاء الذين تريد تغطيتهم والحد الائتماني الذي تحتاجه لكل منهم. وتراجع كلكال المعلومات المتعلقة بكل عميل وتوافق على حد قد يكون أقل مما طلبته. ولا تُغطّى المبيعات التي تتجاوز الحد المتفق عليه. ويمكن تخفيض الحد أو سحبه بالنسبة للمبيعات المستقبلية إذا تغيّر وضع العميل.

لا. يغطي تكافل الائتمان الثمن غير المسدد للسلع أو الخدمات التي بعتها وفق شروط ائتمان متفق عليها. ولا تُغطّى الفوائد ورسوم التأخر في السداد والغرامات، التزاماً بأحكام الشريعة. وتُحتسب مطالبتك على أساس الثمن المبيّن في فواتيرك، بعد خصم أي مدفوعات أو إشعارات دائنة أو مبالغ مستردة.

يُتفق معك على الحيوانات المشمولة بالتغطية وتُذكر في جدول الوثيقة، مع طريقة تمييز كل حيوان. أخبر مستشار كلكال بالحيوانات التي تربيها أو تتاجر بها، وعددها، ومكان رعيها أو احتجازها، والغرض منها، مثل التكاثر أو الحليب أو التصدير. وسيوضح لك المستشار ما إذا كان بالإمكان تغطيتها وبأي شروط.

يجب أن يكون كل حيوان مشمول بالتغطية قابلاً للتمييز، لتسهل مطابقة المطالبة مع حيوان مذكور في جدول الوثيقة. ويتم ذلك عادةً بأقراط الأذن أو الوسم أو علامات أخرى يُتفق عليها مع كلكال. أبقِ علامات التمييز في مكانها ومحدّثة. وإذا نفق حيوان، فصوّر علامة تمييزه واحتفظ بالقرط لمطالبتك.

يغطي تكافل نفوق الماشية الحيوانات في المواقع وخلال الأنشطة المحددة في جدول الوثيقة. ولا تكون التغطية تلقائية أثناء نقل الحيوانات براً أو شحنها. أخبر مستشار كلكال بطريقة سفر حيواناتك وتوقيته ووجهته، لتناقشا إمكانية إضافة تغطية النقل، أو ما إذا كانت الشحنة تندرج ضمن التكافل البحري.

لا تُغطّى الحالات التي كانت لديك قبل السفر ما لم تُفصح عنها وتقبلها كلكال في جدول الوثيقة. أخبر مستشار كلكال بأي حالات قائمة وأدوية تتناولها قبل اتخاذ قرارك. فتكافل السفر مخصص للمرض أو الإصابة المفاجئة أثناء سفرك، لا للعلاج المخطط له ولا للسفر خلافاً للمشورة الطبية.

يقدّم تكافل حوادث السفر الداخلي تغطية الحوادث للرحلات داخل النطاق الجغرافي المحدد في جدول الوثيقة، مثل التنقل بين المدن للعمل أو لزيارة الأهل. ويوفّر المنافع المحددة في جدول الوثيقة إذا تسبب حادث خلال الرحلة في الوفاة أو العجز. ويمكن لمستشار كلكال أن يشرح لك الفرق بينه وبين تكافل السفر بالنسبة لرحلتك.

تطلب بعض السفارات والجامعات إثباتاً لتغطية السفر، وتختلف متطلباتها. أخبر مستشار كلكال بما هو مطلوب، مثل نوع التغطية والتواريخ. وسيخبرك المستشار قبل اتخاذ قرارك ما إذا كان جدول وثيقة تكافل السفر يفي بهذا المتطلب. ولا تبدأ التغطية إلا عندما تؤكدها كلكال في جدول الوثيقة.

يغطي تكافل جميع مخاطر المقاولين الأعمال المدنية وأعمال البناء، مثل المنازل والمكاتب والطرق والجسور، أثناء تشييدها. أما تكافل جميع مخاطر التركيب فيغطي تركيب الآلات والمعدات والهياكل الفولاذية، بما في ذلك الاختبار قبل التسليم. وتجمع مشاريع كثيرة بين الاثنين، ويمكن لمستشار كلكال أن يوضح لك التغطية المناسبة لكل جزء من مشروعك.

يمكن لأي منهما ذلك، وكثيراً ما يحدد العقد من يجب عليه ترتيبها. ويمكن لتكافل جميع مخاطر المقاولين وتكافل جميع مخاطر التركيب تسمية صاحب المشروع والمقاول الرئيسي والمقاولين من الباطن معاً، فيحظى كل من له مصلحة في الأعمال بالحماية ضمن جدول وثيقة واحد. شارك متطلبات التغطية الواردة في العقد مع مستشار كلكال منذ البداية.

تحمي تغطية الممتلكات من الأحداث الخارجية مثل الحريق والعواصف والسطو، لكنها عادةً تستثني الأعطال الميكانيكية أو الكهربائية الداخلية. ويسد تكافل أعطال الآلات هذه الفجوة، ويمكن لتكافل خسارة الأرباح الناتجة عن أعطال الآلات تغطية الدخل المفقود أثناء توقف الإنتاج. ومعاً يحميان الآلة والعمل الذي تدعمه.

تجمع الباقة التغطيات الرئيسية لعملياتك معاً، ما قد يسهّل إدارة تغطيتك. أما التغطيات المنفصلة فقد تناسب الأعمال التي تحتاج إلى تغطية محددة واحدة، أو التي لديها بعض الحماية من جهة أخرى. ويطّلع مستشار كلكال على مواقعك ومخزونك وأنشطتك ويشرح لك الخيارات قبل اتخاذ قرارك.

لا يُغطّى الرشح والتسرب والتلوث التدريجي. أما التلوث المفاجئ والعرضي الذي يسبب إصابة الغير أو يضر بممتلكاتهم فقد يُدرج ضمن تكافل الطاقة للمسؤولية تجاه الغير، متى نص جدول الوثيقة على ذلك. وإجراءات السلامة والاستجابة للانسكابات الجيدة مهمة، وسيسألك مستشار كلكال عن الإجراءات المتبعة لديك.

يغطي تكافل الطاقة لجميع مخاطر الممتلكات الفقدان المادي المفاجئ أو الضرر المفاجئ، مثل الحريق أو الانفجار، لكنه لا يغطي الأعطال الميكانيكية أو الكهربائية الداخلية. ويمكن تغطية أعطال المولدات والمضخات وغيرها من المعدات ضمن تكافل أعطال الآلات، الموضّح في صفحة التكافل الهندسي. اسأل مستشار كلكال عن كيفية عمل التغطيتين معاً.

نعم. يتيح التكافل المجتمعي للمجموعات لمجموعة الادخار أو التعاونية أو الجمعية تغطية أعضائها معاً ضمن ترتيب واحد. وتقدّم المجموعة قائمة بالأعضاء وتسمّي شخصاً للتواصل، وتظهر تغطية كل عضو في جدول الوثيقة. ويشرح مستشار كلكال التغطية والاستثناءات والاشتراك قبل أن يتخذ الأعضاء قرارهم.

نعم. صُمّم التكافل المجتمعي لمن يعملون لحسابهم الخاص، مثل تجار الأسواق والسائقين والعمال، وكذلك للموظفين. ولا تحتاج إلى صاحب عمل لترتيبه. أخبر مستشار كلكال بنوع العمل الذي تزاوله، لأن بعض المهن تنطوي على مخاطر أكبر وقد يؤثر ذلك في الشروط.

يستند كلاهما إلى تغطية الحوادث. ويُبقي التكافل المجتمعي التغطية بسيطة، بمنافع ثابتة مصممة لأصحاب الدخل اليومي والعائلات والمجموعات المجتمعية. أما تكافل الحوادث الشخصية فيتيح للأفراد وأصحاب العمل اختيار مستويات المنافع بما يناسب الدخل أو الدرجات الوظيفية. ويمكن لمستشار كلكال مساعدتك على معرفة الأنسب لوضعك.

يساعد التكافل الصحي على مواجهة تكاليف العلاج. أما تكافل الحوادث الشخصية فيدفع منافع محددة إذا تسبب حادث في الوفاة أو العجز الدائم أو الانقطاع عن العمل، بغض النظر عن تكاليفك الطبية. وتُدفع المنفعة لك أو لعائلتك لتستخدمها حسب حاجتك، ولذلك يختار كثيرون الجمع بين التغطيتين.

يمكن ذلك. إذ يمكن ترتيب تكافل الحوادث الشخصية الجماعي لتغطية الموظفين أثناء العمل فقط، أو أثناء العمل وخارجه، ويحدد جدول الوثيقة ما ينطبق. أخبر مستشار كلكال بطبيعة عمل موظفيك وعدد مرات سفرهم للعمل، لتتوافق التغطية مع طريقة عمل منشأتك.

نعم. يختلف خطر التعرض لحادث باختلاف طبيعة العمل، ولذلك تؤثر المهنة في الشروط وفي الاشتراك. ولا تُغطّى بعض المهن والرياضات والأنشطة الخطرة إلا إذا أُفصح عنها وقُبلت. أخبر مستشار كلكال بعملك وأنشطتك، وأبلغ كلكال إذا تغيرت خلال مدة التغطية.

يُكتتب تكافل التعويض المهني على أساس المطالبات المقدّمة. فهو يغطي المطالبات التي تُقدَّم ضدك لأول مرة، ويُبلَّغ عنها كلكال، خلال مدة التغطية، حتى لو أُنجز العمل في وقت سابق، مع مراعاة أي تاريخ بأثر رجعي محدد في جدول الوثيقة. ولا تُغطّى المطالبات المقدّمة بعد انتهاء التغطية، ولذلك من المهم استمرار التغطية دون انقطاع.

يغطيك تكافل مسؤولية أصحاب العمل عندما يدّعي موظف أنك مسؤول قانونياً عن إصابته أو مرضه أثناء العمل. أما تكافل تعويضات العمال فيغطي التعويض المستحق للموظفين عن الإصابات أثناء العمل بموجب القانون المعمول به أو شروط التوظيف، دون الحاجة إلى إثبات الخطأ. ويمكن لمستشار كلكال أن يوضح لك ما تحتاجه منشأتك.

تغطي المسؤولية العامة الإصابات أو الأضرار الناتجة عن مقرك وأنشطتك، مثل انزلاق زائر في متجرك. أما مسؤولية المنتجات فتغطي الإصابات أو الأضرار التي تسببها المنتجات التي تصنعها أو تبيعها أو توردها بعد خروجها من يدك. وكثيراً ما تحتاج الأعمال التي تخدم العملاء في مقارها وتورّد البضائع أيضاً إلى التغطيتين معاً.

الكفالة هي عقد الضمان في الفقه الإسلامي، يتحمل فيه طرف هو الكفيل المسؤولية عن التزام طرف آخر تجاه طرف ثالث. وفي الضمان، تعمل كلكال كفيلاً أمام صاحب المشروع لالتزاماتك بموجب المناقصة أو العقد. وضمانات كلكال مهيكلة وفق الكفالة، رهناً بموافقة هيئة الرقابة الشرعية لديها.

نعم. يضمن الضمان التزاماتك، وليس تغطية لخسائرك أنت. فإذا دفعت كلكال لصاحب المشروع بناءً على مطالبة صحيحة، تسدد لكلكال المبلغ المدفوع، وفق ما اتُّفق عليه في تعهد التعويض المقابل الذي توقّعه قبل إصدار الضمان. وقد تطلب كلكال أيضاً ضمانات عينية قبل إصدار الضمان.

ينتهي ضمان العطاء عادةً عندما توقّع العقد وتقدّم أي ضمان حسن تنفيذ أو ضمان دفعة مقدمة يطلبه صاحب المشروع. وإذا لم تفز، ينتهي ضمان العطاء في تاريخ انتهائه أو عندما يُفرج عنه صاحب المشروع. وتحدد وثائق المناقصة الشروط الدقيقة.

تدفع التغطية القائمة على المؤشرات وفقاً لمؤشر مُقاس، مثل كمية الأمطار في محطة أرصاد أو متوسط الإنتاجية في منطقتك، بدلاً من تقييم كل مزرعة على حدة. وعندما يخرج المؤشر عن المستوى المتفق عليه، يتبع الدفع الطريقة المحددة في جدول الوثيقة، ولذلك قد تكون خسائرك الفعلية أعلى أو أقل من المبلغ المدفوع. ويخضع تكافل مؤشر إنتاجية المنطقة وتكافل مؤشر الطقس لموافقة هيئة الرقابة الشرعية.

لا. مكان سفن الصيد هو التكافل البحري، إذ يمكن تغطيتها من خلال تكافل أجسام السفن وآلاتها. أما تكافل الزراعة والثروة السمكية فيغطي المزارع السمكية، بما في ذلك مخزون الأسماك في الأحواض والخزانات والأقفاص. وإذا كنت تدير مزرعة سمكية وسفن صيد معاً، يمكن لمستشار كلكال أن يشرح لك كيف تتكامل التغطيتان.

يمكن للتعاونية أو للعمل الزراعي طلب تغطية لمحاصيل الأعضاء أو قطعانهم أو مخزون أسماكهم. وسيطلب مستشار كلكال تفاصيل مزرعة كل عضو وموقعها وإنتاجها، ويشرح التغطية والاستثناءات والاشتراك قبل أن تتخذ التعاونية قرارها. ولا تبدأ التغطية إلا عندما تؤكدها كلكال في جدول الوثيقة.